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關于銀行卡盜刷交易新政解讀

時間：2021-06-22 點擊：8525 來源：m.dehuiyj.com 作者：盛付通POS機辦理服務中心

銀行卡盜刷交易分為偽卡盜刷交易和銀行卡網絡盜刷交易兩種，《銀行卡規定》第十五條對兩種盜刷類型進行了界定。
偽卡盜刷交易和網絡盜刷交易的主要區別是，他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進行交易。偽卡盜刷交易著重強調他人偽造銀行卡卡片刷卡進行交易；網絡盜刷交易的特點是盜刷者不使用偽造銀行卡卡片刷卡交易。銀行卡盜刷交易認定的著眼點是“持卡人賬戶發生非因本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為”，該交易不是持卡人本人授權交易。

該規定將持卡人與他人惡意串通進行的銀行卡交易排除在《銀行卡規定》規治的銀行卡盜刷交易之外，原因在于持卡人與他人惡意串通進行的銀行卡交易實質是持卡人的授權交易。
關于銀行卡盜刷交易事實認定，《銀行卡規定》主要從舉證責任分配和法院認證規則兩個方面在第四條和第六條進行了規定。《銀行卡規定》第四條根據 “誰主張誰舉證”以及“誰占有證據誰舉證”的舉證責任分配原則，分別在第一、二款規定，持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據材料進行證明。
發卡行、非銀行支付機構主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權交易的，應當承擔舉證責任。應予明確的是，《銀行卡規定》第四條第一款以列舉的方式列明了持卡人在主張存在銀行卡盜刷事實時可以提交的證據材料以完成其初步舉證責任。該規定的目的是指引持卡人如何全面提供證據材料證明自己主張，而并非表明，在任何案件中持卡人均必須提交該款列明的全部證據材料才能證明自己的主張。
在個案中，人民法院可以根據案件事實、持卡人的舉證能力等因素，確定持卡人提交的該款規定的相關證據材料是否能夠使人民法院對存在銀行卡盜刷的事實形成初步確信。由于在銀行卡交易中，有關支付授權的所有記錄和數據、錄像都掌握在發卡行等主體手中，持卡人難以獲得和掌握，無法對上述證據進行舉證，故依據證據法上 “誰占有證據誰舉證”的舉證責任分配原則，占有上述證據的主體即發卡行或者收單行、非銀行支付機構等應承擔舉證責任。《銀行卡規定》第五條規定了發卡行的核實、保全證據義務，與舉證責任分配相協調。
關于銀行卡盜刷責任，《銀行卡規定》基于銀行卡交易類型多樣、主體不同等特點，根據糾紛產生主體和法律關系的不同，在第七條至第十二條分別對不同主體之間的盜刷責任進行了規定，并在第十三條規定了不得重復受償原則。上述規定通過明確發卡行、持卡人、收單行、特約商戶、非銀行支付機構等主體的義務、責任，為規范各方主體行為，提高銀行卡交易安全水平，更好構建銀行卡制度體系發揮了指引作用。
第七條主要規定在持卡人與發卡行之間成立銀行卡合同法律關系情形下，因銀行卡盜刷發生糾紛的責任認定問題。因持卡人與發卡行之間形成銀行卡合同法律關系，故《銀行卡規定》根據《民法典》第五百七十七條、第五百九十一條至第五百九十三條的規定，適用無過錯歸責原則以及與有過錯、減損義務的規定，區分借記卡盜刷和信用卡盜刷，分四款對發卡行、持卡人的責任進行了規定。
該條規定的核心要義有五點：一是銀行卡盜刷交易不是持卡人本人合法授權行為。二是依據《民法典》第五百七十七條的規定，采用無過錯歸責原則認定違約責任。在銀行卡合同法律關系中，適用無過錯歸責原則認定違約責任的法理基礎在于：首先，作為銀行卡產品與服務的推行者，發卡行在提供銀行卡產品獲得收益的同時應當以更加安全的技術保障持卡人用卡安全，這符合制造風險者應防范風險的法理以及風險與收益相對等原則。
其次，發卡行具有相較于持卡人更為強大的風險預防、控制和承受能力。規定無過錯歸責原則有利于鼓勵發卡行提供安全性更高的銀行卡產品和服務，從源頭上減少風險發生概率，防控金融風險，促進銀行卡產業安全穩定發展。再有，符合《民法典》關于違約責任歸責原則的規定。該規定有利于減輕非違約方責任，保護非違約方利益，增強當事人的守約意識。
三是因借記卡合同法律關系與信用卡合同法律關系存在不同，故《銀行卡規定》區分借記卡盜刷和信用卡盜刷兩種情形進行了規定。對于信用卡盜刷，又區分發卡行已經扣劃透支本息違約金等和未扣劃兩種情形分別進行了規定。《銀行卡規定》第七條第一款規定，發生偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
第二款規定，發生偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關系請求發卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持;發卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。

四是根據《民法典》第五百九十二條關于與有過錯的規定，該條第三款規定，持卡人未對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息和交易驗證信息盡到妥善保管義務具有過錯，應承擔相應責任。關于持卡人是否盡到妥善保管義務，人民法院應當從持卡人是否依照法律、行政法規、行政規章等規定和通常做法，是否妥善保管銀行卡卡片、卡片信息、密碼等身份識別和交易驗證信息，是否以具有安全性的方式使用銀行卡等方面進行綜合認定。
五是根據《民法典》第五百九十一條關于減損義務的規定，該條第四款規定，持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，違反減損義務的，發卡行主張持卡人自行承擔擴大損失責任的，人民法院應予支持。
第十一條對因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務導致偽卡盜刷交易以及特約商戶未盡審核義務導致偽卡盜刷交易，持卡人與特約商戶之間、持卡人與收單行之間以及持卡人與發卡行之間產生糾紛后，如何認定各主體的責任進行了規定。前述情形，因收單行與持卡人之間并未成立銀行卡合同關系，故持卡人基于侵權法律關系訴求收單行承擔銀行卡被盜刷的侵權責任的，人民法院應予支持，但持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯的，應承擔相應責任。
特約商戶在接受持卡人持卡交易時，負有審核持卡人簽名真偽、銀行卡真偽等的審核義務，其未盡該義務導致偽卡盜刷交易的，應對持卡人承擔侵權賠償責任，但持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯的，應承擔相應責任。持卡人也可能只訴求與其成立銀行卡合同法律關系的發卡行承擔違約責任。在該情形下，發卡行申請追加收單行或者特約商戶作為第三人參加訴訟的，根據《民事訴訟法》第五十六條的規定，第十一條規定，人民法院可以準許。
第十二條規定了盜刷者的責任。銀行卡盜刷的最終責任人為盜刷者，因此，盡管持卡人可以基于其與發卡行、收單行、非銀行支付機構、特約商戶之間的法律關系訴求上述主體承擔法律責任，但上述主體承擔責任后，均依法享有請求盜刷者承擔侵權責任的權利。
鑒于基于同一銀行卡盜刷交易事實，持卡人享有依據其與發卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶、盜刷者等之間的不同法律關系、分別主張權利的事實，為避免持卡人重復受償，《銀行卡規定》第十三條規定，持卡人所獲賠償數額不應超過其因銀行卡被盜刷所致損失總額。

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